Расторжение договора каско со страховой компанией при продаже машины

Расторжение договора каско со страховой компанией при продаже машины

Порядок оформления


Обращаясь в офис страховщика, важно знать, как происходит возврат страховки КАСКО. Все что вам необходимо, это выполнить несколько простых шагов.

Порядок оформления возврата:

  • Визит в офис и заполнение заявления. В офисе потребуется заполнить бланк заявления, в котором указать:
  • Подготовка документов. Прежде чем обращаться в центральный офис финансовой компании, будьте готовы изучить правила и понять, есть у вас право на досрочное расторжение страхового соглашения или нет. Далее предстоит подготовить полный пакет документов. Что именно вам потребуется, рассмотрим ниже в нашей статье.
  1. дату, подпись и расшифровку.
  2. реквизиты личного счета;
  3. перечень документов, которые прикладываете к заявлению;
  4. номер страхового полиса;
  5. личные и паспортные данные;
  6. причину расторжения;

Крупные страховщики самостоятельно заполняют документ и дают своему клиенту для ознакомления и подписи.

  • 3. Получение копии заявления. По итогам визита у клиента на руках должна быть копия заявления, с отметкой о принятии. Документ пригодится в том случае, если организация нарушит сроки возмещения или вовсе не перечислит средства

Важно! Обращаться в офис страховщика стоит как можно скорее, поскольку считать возврат неиспользованной страховки по КАСКО сотрудник будет с даты подачи заявления.

При отзыве лицензии

Если у страховщика на законных правах официально отозвали лицензию, то он обязан сразу же сообщить это своим клиентам, не подписывать новые договора.

Пункт 3 рассмотренной статьи Гражданского кодекса позволяет водителям самостоятельно начинать данный процесс, даже если лицензию на страховые услуги у компании отобрали временно. Такой момент является самым проблематичным для расторжения страхового договора, потому что его не предусматривает законодательство.

Страховщики предлагают своим клиентам покупать полиса в рассрочку. Но если страхователи потребуют расторгнуть досрочно договор, то начнется путаница с выплатой.

Если он внес денег больше, чем размер суммы пользования за срок пользования, то от остатка отнимут РВД и остаток выплатят.

Законодательное регулирование

В случае продажи автомобиля с оформленным договором «КАСКО», большинство продавцов предпочитают реализовывать авто вместе с самим полисом, увеличивая стоимость машины. В таком случае договор переоформляется на нового владельца транспортного средства, который и будет нести последующие обязательства по нему.

Однако договор можно и разорвать. Так, статья 958 Гражданского Кодекса содержит указание, что полис может быть аннулирован раньше срока (срок действия «КАСКО – один год) в случае вступления в силу обстоятельств, связанных с ликвидацией страховых рисков.

Продажу транспортного средства также можно отнести к таким случаям, поскольку после отчуждения ТС, у его предыдущего владельца такой риск исчезает. Соответственно, досрочное расторжение договора страхования в случае смены собственника машины допускается. Выступить в качестве инициатора такого действия могут обе стороны.
Выступить в качестве инициатора такого действия могут обе стороны.

Однако условия расторжения для них разные.

Так:

  • Страховая компания также может быть инициатором окончания деловых отношений со страхователем. Однако не в одностороннем порядке и при наличии существенных оснований. Разорвать договор без получения согласия на это действие со стороны гражданина можно только в судебном порядке. Но если будет обнаружен факт мошенничества или утаивания информации, запрет на одностороннее расторжение снимается.
  • Согласно с 958 статьей ГК РФ, инициатором может быть страхователь (то есть лицо, на которое оформлен документ). Объяснять причину подобного поступка необязательно. Сделать это можно в любое время года. Страховщик не вправе препятствовать волеизъявлению гражданина.

Важно! При разрыве договора никто не гарантирует, что выплаченные ранее средства будут возвращены страхователю.

Расторжение договоров по «ОСАГО», к примеру, предусматривает возврат денежных средств за период, в течение которого страховка не использовалась.

Это общее правило, которому обязаны подчиняться все страховщики. Однако в случае с «КАСКО», средства будут возвращены только если подобное предусмотрено условиями договора.

В противном случае добиться выплат не получится.

Подобное поведение СК является вполне законным.

Полезные советы

  1. Если по условиям страховщика права на полис КАСКО перешли к покупателю, то вы не сможете расторгнуть договор от своего имени, даже если придете к страховому агенту вместе человеком купившим у вас автомобиль. Имейте это в виду.
  2. Не забывайте, что моментом отсчета дней для суммы возврата остатка по страховке является не дата в вашем ДКП, а дата заявления для страховщика. Поэтому не «тяните резину», а сразу после продажи авто навестите страховую компанию.
  3. Возьмите за правило внимательно знакомиться со всеми страховыми договорами, а также с обновлениями их условий.

Расторжение договора КАСКО и возврат денег

Итак, право прекратить действие договора страхователь имеет в любой момент, независимо от причин, вынудивших его пойти на такой шаг.

А вот возвращение части страхового взноса, пропорционально оставшемуся времени действия договора, возможно только в тех случаях, когда это предусмотрено условиями, прописанными в договоре.

Если речь идёт о незначительной сумме, или автовладелец просто не желает заниматься этим вопросом, имеет смысл продать авто вместе со страховкой, однако на это потребуется согласие покупателя. А он может потребовать уменьшения стоимости авто на сумму, которая, по его мнению, составляет остаток страховки.
А он может потребовать уменьшения стоимости авто на сумму, которая, по его мнению, составляет остаток страховки.

Если согласие между сторонами будет достигнуто, согласно статье №960, все обязательства по автоматически перейдут к новому обладателю машины. Но для этого вам придётся в установленные сроки оповестить СК о смене владельца, а также переоформить договор на имя покупателя транспортного средства. Если покупатель не желает приобретать ТС вместе с автостраховкой, вам следует подумать, как вернуть деньги за КАСКО с учётом того обстоятельства, что дата продажи авто не равносильна дате расторжения договора.

Так что чем дольше вы будете тянуть с посещением офиса страховщика, тем на меньшую сумму компенсации вам придётся рассчитывать.

Если вы планируете вместо старого автомобиля приобрести новый, можно рассчитывать на то, что СК оставшуюся в результате расторжения прежнего договора сумму зачтёт в счёт оплаты новой страховки. При этом вполне вероятно, что страховщик не станет удерживать с вас аквизиционные расходы (РВД).

Возможные причины

Оснований для законного расторжения КАСКО, не дожидаясь момента завершения его действия, несколько. Главное – доказать их законность и обоснованность документально. Достаточно даже обратиться к страховщику с иском о том, что от него скрывали важные сведения, условия договора были нечеткими, ведь каждый вопрос можно изначально урегулировать мирным путем.

При досрочном погашении кредита

При оформлении автокредита каждому владельцу необходимо оформить сразу не только обязательный договор ОСАГО, но и КАСКО. Оформляется добровольная защита сразу на весь срок действия кредитного соглашения. При досрочном закрытии кредита некоторые автолюбители отказываются от договора, с целью экономии собственных средств.

Возврат КАСКО при досрочном погашении кредита

Вы можете не согласиться на покупку КАСКО при автокредитовании, но нужно помнить о том, что банк также может отказать в предоставлении кредита.

Это право есть у финансовых учреждений на основании ст. 821 ГК РФ.Также банк может принять отказ о КАСКО, если посчитает покупателя надежным, но кредит может предоставить на других условиях.Статья 958 ГК РФ рассказывает, что клиент имеет право вернуть страховку при ее ненужности в двух случаях:

  1. При принуждении в оформлении страхования при оформлении кредита. Отказаться от страхования жизни и возвратить стоимость полиса возможно, если в договоре о кредите есть пункт о навязывании страховки либо через суд.
  2. Если кредит полностью погашен, заемщик, который оплатил полис страхования жизни за весь срок кредита, может частично вернуть свои деньги в случае аннулирования кредитного договора. Однако нужно понимать, что при таких условиях автокредит должен быть именно погашен, иначе отказ от КАСКО может служить поводом для закрытия кредитной линии.

Сколько денег можно вернуть при досрочном расторжении КАСКО?

Опять же, т.к.

правила КАСКО страховых компаний не идентичны, нет единой формулы расчета части страховой премии, подлежащей возврату клиенту при досрочном прекращении действия договора. Обычно методика расчета такая же, как и при расторжении ОСАГО. Только удерживается в большинстве случаев не 23% за факт расторжения, а 25-40%.

Только удерживается в большинстве случаев не 23% за факт расторжения, а 25-40%.

Хочу расторгнуть КАСКО

При досрочном прекращение договора КАСКО по обстоятельствам, указанным в п.3 предыдущего раздела статьи, страховщик обязан вернуть автовладельцу часть уплаченной им страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовал полис.

И необходимо знать, что в этом случае:

  1. Расчет производится по дням.
  2. Любые вычеты (расходы на ведение дел (РВД), произведенные ранее выплаты незаконны.

Досрочное расторжение договора по личному желанию страхователя (п.1) далеко не всегда влечет за собой возврат денег.

Все та же статья 958 ГК РФ гласит, что

«при досрочном отказе от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное»

. Расшифруем.Предположим, автовладелец захотел расторгнуть договор КАСКО по собственному желанию, не важно, по какой причине: погасил кредит, продал машину, разонравилась страховая компания и другое.

Иными словами, застрахованное ТС имеется, и вероятность того, что с ним произойдет страховой случай, не пропала. В этом случае решение принимает страховая компания: вернуть деньги за неиспользованное время действия КАСКО полностью, вернуть за определенными вычетами или совсем ничего не возвращать. То есть, конечно, страховщик не решает ничего внезапно, а руководствуется своими и условиями договора.В правилах любого страховщика всегда есть раздел, посвященный обсуждаемому вопросу, озаглавленный, например:

«Прекращение (или расторжение) договора страхования»

.

В нем подробно разъясняется, в каких случаях компания возвращает деньги, и как будет происходить расчет суммы возврата.

Если же там прописано, что «в определенный момент времени» страховая премия возврату не подлежит, значит владелец в этих случаях точно ничего не получит.

И это не будет противоречить Гражданскому кодексу.РЕЗЮМЕ: внимательно читайте правила страхования КАСКО!

И если до приобретения полиса вы не ознакомились с ними в части досрочного прекращения договора, сделайте это хотя бы перед тем, как написать заявление о расторжении.

Страховщики, по обыкновению уповая на страховую «неграмотность» и лень клиента, могут попытаться уклониться от возврата денег под надуманным предлогом и вопреки собственным положениям.

Тут и будет самое время проявить свою компетентность.

Досрочное прекращение КАСКО по воле автовладельца или страховой компании

Если автомобиль по-прежнему находится во владении у клиента и возможность причинения вреда (наступления страхового случая) не отпала, расторгнуть договор можно в случае невыполнения одной из сторон условий договора статья 450 ГК РФ).Страховщик потребует расторжения в случае:

  1. утеря документов (ПТС, Свидетельства о регистрации). Заявление о пропаже ПТС вызывает у страховщика подозрение в том, что клиент не чист на руку. Так как документ хранится дома (в офисе) у страхователя, а не в машине, вероятность кражи не так уж велика. Основываясь на опыте и статистике, страховщики опасаются случаев мошенничества. Утеря (утрата) Свидетельства о регистрации лишает возможности подтвердить правообладателя, а это необходимо при урегулировании убытков.
  2. обнаружения ложных сведений, существенных для расчёта платы за принятие риска на страхование. К примеру, клиент ввёл в заблуждение относительно наличия противоугонных систем, а по факту выяснится, что машина их не имеет.
  3. изменения степени риска. По закону (статься 959 ГК) у страховщика есть право получить дополнительную премию, если степень риска у застрахованного объекта возросла. Как в предыдущем примере: перестал ставить машину на охраняемую стоянку, доплати страховщику за увеличение зоны его ответственности. Другой пример – допуск водителя с малым стажем, что также должно сказаться на стоимости страховки. Если клиент отказывается от доплаты или скрывает сведения о возросшем риске – это повод для компании перестать с ним сотрудничать. Перечень существенных условий указан в правилах, полисе. Собственно, это первые вопросы в анкете, которую заполняет клиент, или на которые отвечает агенту, для тарификации – определения стоимости страхования.
  4. нарушения условий эксплуатации, предусмотренных договором. Например, тариф на страховку учитывает нахождение авто в охраняемом месте, а клиент оставляет машину в неохраняемом дворе.

Страховая компания может поднять вопрос о расторжении, если по полису, оплачиваемому в рассрочку, не поступил очередной платёж.

И обязательно сделает это, если не внесена вся премия (когда полисом предусмотрено отсроченное вступление в силу: например, если не закончился предыдущий договор).

Скачать заявление на расторжение договора КАСКО

Действие полиса также прекращается после выплаты всей страховой суммы при наступлении страхового случая (если договором предусмотрена агрегатная – уменьшаемая – страховая сумма).

Поскольку страховщик выполнил в полном объёме обязательства по защите финансовых интересов клиента, взносы за неистекший период не возвращаются.

У первой десятки страховщиков агрегатная СС по КАСКО сейчас практически не встречается.Требование клиента о прекращении сотрудничества в рамках договора КАСКО может быть связано с:

  1. политикой страховщика (клиент нашёл компанию с более интересными финансовыми условиями или приемлемым обслуживанием).
  2. изменением обстоятельств клиента (перестал водить по состоянию здоровья, иным личным мотивам, погасил автокредит)
  3. продажей авто. Транспортное средство не утрачено, просто перешло в другие руки (согласно генеральной доверенности или договору купли-продажи)
  4. смертью страхователя. Наследникам нужно известить страховщика для смены страхователя/выгодоприобретателя, если они планируют эксплуатировать машину. Или расторгать договор, если надобность в нём отпала.

Справка: продажа автомобиля – самый частый повод для прекращения действия полиса раньше срока.

Правильное оформление страхового случая

Чтобы получить страховые выплаты по каско при ДТП, необходимо соблюсти все правила оформления страхового случая.

На месте происшествия. Сразу после аварии нужно вызвать сотрудников правоохранительных органов в тех случаях, по которым выплата без справок из полиции не предусмотрена договором страхования. Ни в коем случае не следует перемещать автомобиль.

Также нежелательно трогать его после ДТП, чтобы случайно не удалить характерные повреждения.

Не пытайтесь договориться с оппонентом самостоятельно. Внимательно ознакомьтесь с протоколом, прежде чем его подписывать. Если участок дороги, на котором случилось ДТП, попадает в поле зрения камер наблюдения, следует отметить это в протоколе с указанием модели и номера камеры.

После происшествия. После оформления всех документов обратитесь к представителю своей страховой компании и сообщите о наступлении страхового случая. Затем соберите пакет документов о данном происшествии и направьте его страховщику.

Также вам нужно будет привезти автомобиль для проведения осмотра и фиксации повреждений представителем страховой компании. Когда передадите страховщику все документы, уточните дату регистрации, номер и сроки, в которые ваше дело будет рассмотрено.

Когда договор может быть расторгнут по инициативе владельца страхового полиса

Прекращение обязательств по соглашению может произойти из-за:

  • Продажи транспортного средства. Это можно сделать следующими способами:
  1. Авто продается совместно с обязательствами по КАСКО. В такой ситуации в стоимость реализации включается цена страховки. После совершения сделки производится переоформление владельца полиса.

    При этом внесенные средства, уплаченные бывшим владельцем, поступают на счет нового собственника без взимания расходов по оформлению документов;

  2. Утилизация машины после дорожного происшествия либо вследствие большого срока использования. Процесс предполагает физическое избавление от него, соответственно, перестает существовать объект, который был застрахован. Договор должен быть расторгнут для частичного возврата уплаченного страхового возмещения.
  3. При реализации авто расторгается соглашение;
  4. Реализация старого транспорта и приобретение нового с малым временным периодом и заключением нового соглашения у того же страховщика.

    СК может произвести перезачисление с одного счета на второй с перезаключением иного договора;

Прекратить обязательства можно в любой момент, как до уничтожения транспорта, так и после него. Для этого потребуется представить документацию, свидетельствующую о невозможности либо нецелесообразности восстановления авто после аварии либо изношенности.

  • Лишение лицензии страховщика. Включает наложение запрета на осуществление различных операций. В этом случае договор можно не расторгать. СК обязана исполнить свои обязанности, а из-за невозможности это сделать либо из-за начала процедуры признания компании несостоятельной исполнение договорных обязательств возлагается решением суда на иные страховые организации. При этом добиться возврата внесенных денежных средств от другой СК в полной мере будет очень непросто. Поэтому, владея информацией о том, что у страховщика могут отобрать лицензию, желательно по своему усмотрению расторгнуть соглашение и застраховать авто в другой организации.
  • Неисполнение обязательств СК. Включает:
  1. Отказ от объяснения причин такого решения;
  2. Невыполнение договорных обязательств, таких как представление эвакуатора, вызов аварийного специалиста, поддержка по горячей линии и т.д.
  3. Не выплату компенсации либо частичное невозмещение ущерба при наступлении страховой ситуации;
  • Прекратить договорные отношения можно и в случае, когда увеличиваются риски, в значительной мере превышающие те, что были установлены соглашением.

    Например, поменялись условия хранения ТС, что может повлечь риск хищения либо его повреждения.