Оплачивание кредита бывает аннуитетный и какой из них лучше

Оплачивание кредита бывает аннуитетный и какой из них лучше

Что значит аннуитетный способ погашения кредита


Кредит дает клиенту уникальную возможность — быстро получить на руки капитал, которым можно немедленно распоряжаться. Однако не работают с клиентами «просто так»: за предоставление заемных средств они берут плату, которую включают в размер ссуды. В итоге каждый платеж по кредиту можно разделить на две составляющие:

  1. Проценты, которые положены банку за оказание услуг.
  2. Средства, идущие на погашение основного долга;

Кроме того, в транши могут входить комиссионные выплаты, страховка и штрафы.

Но от общей суммы платежа они составляют минимум и взимаются, как правило, единовременно.

Опытные заемщики знают, что в кредитной программе важна не только ставка; на переплату влияет и то, по какой схеме банк будет начислять проценты. Так, более выгодным слывет дифференцированный платеж. Он предполагает, что с начала выплат клиент перечисляет равные доли в пользу «тела» кредита, а ставка рассчитывается на остаток долга.

Соответственно, каждый месяц основная задолженность тает вместе с процентом и размером платежа.

Итоговая переплата по ссуде при таком расчете — минимальна. Однако более вероятно, что в банке вам предложат погашение кредита аннуитетными платежами.

Аннуитетный платеж — метод погашения, при котором размер ссуды делится на равные части, которые клиент стабильно выплачивает до конца кредита. Загвоздка состоит в структуре платежа. При аннуитете первая половина кредита будет погашать преимущественно проценты банку, а на основной долг придется минимум средств.

При аннуитете первая половина кредита будет погашать преимущественно проценты банку, а на основной долг придется минимум средств. К концу кредита баланс изменится, и почти весь транш будет уходить на задолженность. Такая схема наиболее выгодна кредитной организации, но для клиента она означает ровно одно — весомую переплату по ссуде.

2 вида внесения платежей

Есть два вида внесения платежей: аннуитетный и дифференцированный. Каждый из них предусматривает выплату ежемесячных взносов до момента полного расчёта по задолженности.

Однако между ними есть существенная разница, заключающаяся в схеме формирования ежемесячного взноса.

Она оказывает определяющее влияние на те преимущества и недостатки, которые характерны для каждого вида.

Какие различия между схемами погашения

Учет такой позиции в кредитном договоре — определяющий фактор комфортного погашения долга. Вот в чем разница:1. При аннуитете размер ежемесячных платежей будет неизменным на протяжении всего срока.

  1. график погашения — равные суммы взносов на каждую дату платежа.
  2. платежи включают часть тела кредита и начисленные на его текущую величину проценты;
  3. распределение частей тела кредита неравное;
  4. в начале срока части тела кредита, включенные в ежемесячный платеж, будут небольшими относительно начисляемых процентов;

Пример: кредит в 100 тысяч на 12 месяцев под 20 %.

Без страховки и каких-либо комиссий. При аннуитете платеж составит 9,2 тысячи рублей для всего срока.

В первый месяц он складывается из 7,5 тысячи основного долга + 1,6 тысячи начисленных процентов. В последний месяц – 9,1 тысячи основного и 0,15 тысячи начисленного по процентам долга.2.

При дифференцированной схеме погашения размер ежемесячного платежа ощутимо уменьшается к концу срока.

  1. платежи включают равные части тела кредита и начисленные на остаток долга проценты.
  1. на остаток тела кредита на каждую дату платежа начисляется все меньше процентов.
  2. тело кредита поделено в равных долях на количество месяцев (по сроку кредитования);

Пример: те же 100 тысяч на год под 20 %. Страховку и комиссии, если они есть, не учитываем.

В первый месяц платеж составит 10 тысяч, основной долг в которых – 8,3 тысячи, а начисленные проценты – 1,7 тысячи.

В последний месяц платим 8,4 тысячи рублей, где 8,3 – по-прежнему основной долг, а 0,1 тысячи – долг по начисленным процентам.

Дифференцированные и аннуитетные платежи

Вы ошибаетесь, если думаете, что беря кредит, будете возвращать его частями.

Забыли про начисляемый процент? С его начислением всё непросто… В описание любого кредитного продукта обязательно написано, что погашается ежемесячно аннуитетными или дифференцированными платежами. Банк либо указывает конкретный способ погашения, либо предлагает клиенту сделать выбор самостоятельно.
Банк либо указывает конкретный способ погашения, либо предлагает клиенту сделать выбор самостоятельно.

Аннуитетный платеж остается неизменным в течение всего срока действия кредитного договора.

Это значит, что каждый месяц вы будете платить за займ равными долями, которые состоят из начисленных процентов за кредит и части, списывающейся в счёт основного долга.

В случае же с дифференцированными платежами ваш платёж с каждым месяцем будет уменьшаться за счёт того, что долг будет гаситься равными долями, а проценты будут начисляться ежемесячно на остаток долга. Преимущество аннуитетных платежей заключается в их неизменности. Заёмщику известна сумма, которую он должен платить каждый месяц в установленный срок.

Больше никаких цифр держать в своей голове ему не надо. При дифференцированных платежах пользователю кредита будет необходимо постоянно уточнять, сколько денег ему нужно платить в последующий раз. Также, при дифференцированных платежах суммы, которые вы будете вносить в первые месяцы действия кредитного договора, будут больше, нежели чем при аннуитетной схеме.

Следовательно, чтобы получить кредит на таких условиях, ваша платежеспособность должна быть чуть выше (примерно на 20-25%), чем у заёмщика, погашающего кредит равными долями.

Рекомендуем прочесть:  Закон об инвалидности делей

Но в итоге по истечении некоторого времени все изменится, и такой заемщик будет платить меньше, чем второй. Допустим, каждый из заемщиков взял на 1 год в банке кредит на 100 тыс. рублей под 17% годовых. Тот из них, кто воспользуется аннуитетными платежами, должен будет вносить каждый месяц по 9 120,48 рубля.

Для него стоимость кредита составит 9 472,18 рубля. А тот, кто взял заем с дифференцированными платежами, в первый месяц должен будет внести на счёт банка 9 750 рублей, во второй – 9 631,94 рубля, в третий – 9 513,89 рубля, а последний его платеж будет равняться 8 451,43 рубля.

В общей сложности он переплатит банку 9 208,34 рубля.

Сравнив два полученных показателя, мы увидим, что разница в переплате составит 263,84 рубля.

При больших суммах и сроках кредита, в том числе при , этот показатель будет более впечатляющим. При этом обольщаться сильно не стоит, в 99 случаях из 100 банки используют аннуитетную формулу расчёта. Но если вам все-таки удалось найти , по которому вы имеете право самостоятельно выбрать схему платежей, не торопитесь отдавать свое предпочтение в пользу будущей экономии.

Но если вам все-таки удалось найти , по которому вы имеете право самостоятельно выбрать схему платежей, не торопитесь отдавать свое предпочтение в пользу будущей экономии.

Исходить нужно исключительно из своих сегодняшних возможностей.

Совет Сравни.ру: В первую очередь обращайте внимание на процентную ставку по кредиту, а не на тип платежей.

Вам повезёт, если вы найдёте займ с минимальной переплатой и дифференцированной системой возврата долга. > > > > >

Какой способ погашения кредита выгоднее?

У обеих долговых схем проведения расчётов с банком есть как свои преимущества, так и недостатки. Чтобы сделать оптимальный выбор, необходимо руководствоваться принципом конкретной выгоды, что именно будет удобнее плательщику исходя из специфики ситуации – регулярные взносы или работа на уменьшение.

Кто-то будет готов платить большие величины на первом этапе погашения, а кому-то предпочтительнее, чтобы эти суммы были меньше, но с большим суммарным итогом.Если основная цель – как можно меньше переплатить компании – то выбор следует делать в пользу дифференцирования. Когда платёжеспособность клиента не слишком высока и стабильна – лучше отдать предпочтение менее обременительному в начале аннуитетному варианту.

Кроме того, нужно учитывать и временной фактор.

Если деньги нужны очень срочно, то вторая схема – лучший способ оформления займа.И ещё один нюанс, на который специалисты рекомендуют обращать внимание при выборе способа оплаты.

Сейчас практически каждая финансовая организация на своём сайте предлагает онлайн-расчёты дифференцированных погашений, чтобы потенциальный клиент сам произвёл все вычисления и увидел экономическую выгоду.

Но минус в том, что этот сервис можно назвать точным только с большой натяжкой. На практике в графике платежей стоят другие суммы, и они на порядок выше.

Особенно это ощутимо при долгосрочных займах на фоне внесения крупных регулярных платежей — например, при ипотеке.

Кроме того, в формулу могут быть не введены дополнительные услуги – страховки, комиссии. Расходы по ним довольно высоки и лягут дополнительным бременем на человека, который на это совсем не рассчитывал.

«КубаньКредит»

Банк кредитует приобретение объектов недвижимости по программе «Готовое жилье», которая включает квартиры, в том числе с земельным участком, и частные дома.

Финансирование осуществляется как по аннуитетной, так и по дифференцированной схеме.Ипотека выдается под 10,99% годовых, на период от 1 до 30 лет. Минимальный размер кредита – 300 тыс. до 7 миллионов рублей. Для держателей зарплатных карт ставка снижается до 10,49%.Программа «Готовое жилье» в банке «Кубань Кредит»Сумма кредитаот 300 тысяч рублей до 7 миллионов рублейсроки кредитаот 1 года до 30 летставка кредитаот 10,99% годовых* — для зарплатных клиентов ставка снижается до 10,49%Жилищные займы предоставляются только на территории присутствия банка (Ростовская область, Краснодарский край, республика Адыгея).

При этом заемщик – физическое лицо, может иметь прописку в любом регионе РФ.Таким образом, наряду с огромным количеством предложений банков по ипотеке с аннуитетными платежами, выбор продуктов с дифференцированной схемой ограничен.

Однако однозначно нельзя ответить на вопрос, какой вариант выплат лучше.

Во-первых, условия выдачи средств по разным системам отличаются незначительно и причина тому – лишь внутренняя политика банка. В подтверждение можно привести любую программу, где предусмотрен выбор схемы расчета ежемесячных выплат: ставки, суммы и сроки не меняются. Во-вторых, необходимо учесть разные факторы: собственные возможности и цели кредитования.

В некоторых случаях выгоднее взять квартиру у ключевого застройщика Сбербанка и получить ставку 7,9%, чем обратиться в за дифференцированным платежом и процентом переплаты в 10,99% годовых.Ознакомившись с плюсами и минусами каждой из схем, каждый заемщик сможет самостоятельно определиться с выбором.

Заключение

А в заключении хочу немного остудить пыл тех читателей, кто уже думает, какой же способ расчета ежемесячного взноса в погашение кредита ему выбрать. Дело в том, что банки до вас уже все рассчитали и поняли, что им невыгоден дифференцированный метод.Именно поэтому вы почти не встретите его в условиях кредитования большинства российских кредитных организаций.

Но исключения есть. Например, Россельхозбанк и Газпромбанк предлагают заемщику самому выбрать способ расчета.Если у вас возникли вопросы, пишите, постараюсь ответить.

А у меня к вам, пока вы думаете, встречный вопрос. На каком варианте остановились бы вы?Смотрите также:

(5 голосов, средний: 5,00 из 5)

Загрузка.С уважением, Юлия ЧистяковаПонравилась статья? Поделись с друзьями:FacebookTwitterМой мирВконтактеGoogle+Дата: 03.10.2018Рубрика: Просмотров: 1809подпишись и начни получать лучшие статьи первым ПодписатьсяПодписалось уже 6999 человек Подпишись на новости блога Подписаться Я в социальных сетях Рубрики блогаПопулярные статьи блога Adblockdetector Блог Василия БлиноваC 2014 Блог Василия Блинова Помните!

Копирование материала без моего согласия и прямой индексируемой ссылки запрещено!

Какой вид платежа выбрать по ипотеке?

Однозначного ответа на данный вопрос нет.

Нужно считать что будет выгоднее в зависимости от конкретной ситуации, поэтому и сравнивать лучше всего именно для ситуации, со всеми вытекающими «за» и «против». К примеру, если в банке при досрочном погашении части кредита уменьшают размер аннуитетного платежа, а не только срок кредитования. Можно рассмотреть и аннуитет.

Таким образом получим несколько положительных моментов:

  1. После частичного, досрочного внесения денег платеж станет еще меньше.
  2. Платить по графику будет намного проще чем с диф. платежами.
  3. Изначально платеж будет меньше.

Если же вы не планируете гасить ипотеку досрочно в самом начале, то дифференцированный платеж будет выгоднее, переплата по ипотеке меньше. источник: https://moi-ipodom.ru/sravnim-diff-annuitet-platezhi.html

Что лучше: аннуитетные или дифференцированные платежи по кредиту

Даже если обратиться в банк, который согласен предоставлять кредит по дифференцированной схеме, не факт, что нужный кредит – например, ипотека – будет представлен в обоих вариантах. Обычно банк, предлагая кредитный продукт, включает выгодные для себя условия, а не смотрит, что выгоднее заемщику.

Сравнивая и выбирая, какой кредит лучше, следует иметь в виду, что дифференцированный платеж не пользуется спросом и остался в очень ограниченном числе банков только для поддержания большого количества кредитных продуктов. Поэтому на самом деле заемщик в подавляющем числе случаев выбирает не между дифференцированными и аннуитетными платежами, а между разными вариантами аннуитетной оплаты. Если все-таки представить, что кто-то решит выбрать между аннуитетным и дифференцированным платежом, получится такая картина:

Однако следует учесть, что по аннуитетному платежу заемщик дольше пользуется кредитными деньгами.

Выбирать график кредитования нужно с учетом реальных возможностей. Например, вы можете вносить 20 тыс.

рублей в месяц на обязательный платеж. Если взять данные из таблицы, получится, что по аннуитетному платежу ежемесячный платеж на весь срок кредитования будет 11580 рублей, а по дифференцированному – первый месяц 15000, а далее пойдет на убывание — каждый месяц он будет меньше на 41 рубль 67 копеек. При этом если вы будете придерживаться своего графика и платить одинаково по 20 тыс.

рублей в месяц, включая в эту сумму обязательный платеж и направляя остальное на досрочное гашение части долга, то по любому из графиков вы рассчитаетесь в одно время и с одной переплатой. Погасите кредит за 7 лет с переплатой 470 тысяч рублей.В этом случае таблица будет выглядеть так:

Однако следует учесть, что если в какой-то момент у вас изменится ситуация, выплачивать аннуитетный платеж – меньшего размера и неизменной величины – вам будет проще, чем дифференцированный.​

Понравился материал?

Подпишитесь на еженедельную рассылку, чтобы не пропустить интересные материалы: Отправить Нажимая кнопку «подписаться», вы даете свое согласие на обработку, хранение и распространение персональных данных Читайте также 21 Нояб.18:26 30 Май13:00 29 Май11:00 30 Мая 2015 1:00 29 Мая 2015 13:30 27 Мая 2015 18:00 1 Февраля 2015 11:00 23 Мая 2015 11:10 21 Мая 2015 20:00 14 Мая 2015 15:20 12 Мая 2015 19:45 13 Мая 2015 11:00 12 Мая 2015 11:00

Дифференцированные платежи

(классический) платеж — это оплата кредита, которая основана на ежемесячном погашении одинаковой части задолженности и процентов, рассчитанных на остаток долга. Платеж с каждым месяцем будет уменьшаться за счет снижения суммы процентов.

Данный вид платежей используются в ипотеках и автокредитах. Банки охотно используют дифференцированную систему расчетов на сроки 5 и более лет, чтобы получить максимальную прибыль.

Клиенту же наоборот, выгодно оформлять договоры с уменьшающимися платежами только на короткий срок — до 12 месяцев, чтобы за счет быстрого погашения тела кредита уменьшался размер ежемесячных процентов. Самостоятельно посчитать будущий график платежей можно по формуле: Платеж = ТК/кол. мес. + ОЗ*30*%/365, ТК — тело кредита, ОЗ — остаток задолженности, кол.

мес. — количество месяцев в графике платежей, % — .

Пример. Заемщик оформил кредит на 100 тыс. руб. на 5 лет под 17% годовых.

1 платеж = 100000/60 + 100000*30*%/365 = 3063,9 руб.

Расчёт кредита с аннуитетными платежами

Формула аннуитетного платежа по кредиту на первый взгляд может показаться достаточно сложной. Однако она не требует наличия специальных знаний и может быть применена рядовым пользователем, желающим понять, каким образом и сколько он заплатит банку при такой схеме погашения кредита.

Выглядит она так: М = С3 х Мпс / 1 – (1 + Мпс) Ск, где: М – регулярный платёж по кредиту (перечисляется банку один раз в месяц); С3 – общая сумма фактического долга перед финансовой организацией; Мпс – величина месячной процентной переплаты по ставке; Ск – срок действия договора (имеется в виду общее количество месяцев, в течение которых будут перечисляться текущие платежи). Если потенциальный клиент банка не может самостоятельно справиться с расчётами, следует попросить об этом сотрудника, который сформирует и распечатает специальную табличку, где будет наглядно видно, какую часть составит тело долга, какую проценты, и сколько всего придётся отдать кредитору. Поскольку при аннуитетной схеме расчётов переплаты весьма внушительные, желательно, чтобы человек понимал, насколько велика будет финансовая нагрузка ещё до подписания договора.