Что выгоднее автокредит или потребительский кредит

Плюсы и минусы автокредита


ПреимуществаНедостаткиНизкие процентные ставки. Примерно в 2 раза меньше, чем по потребительскому кредитуМашина является залогом. Приобретённый автомобиль в полной степени не принадлежит заёмщику. В случае большой задолженности, банк в судебном порядке может забрать автомобильУчастие в программе государственной поддержки автокредитования .

В этом случае автокредитование становится выгодным , так как государство берёт на себя частичную выплату процентов по кредиту заёмщика. Покупатель получает займ с минимальным процентом – от 7% годовыхОбязательный первоначальный взнос.

Зачастую для получения займа нужно выплатить первоначальный взнос, не менее 15% от стоимости автотранспортаОперативное оформление. Выбрав экспресс-кредитование, можно в этот же день получить желаемый автомобильОбязательное страхование КАСКО. Большинство банков не выдаёт займ без страхования.

К установленной сумме платежа прибавляется еще до 15% от суммы автомобиляМинимальный пакет документов.

Зачастую можно получить займ, имея при себе только паспорт и водительское удостоверениеДополнительные комиссии при досрочном погашении займа.

Если заёмщик решил досрочно погасить кредит, сумма задолженности будет вышеОтсутствие поручителя. Оформление автокредита не требует участия поручителя вне зависимости от суммы денежных средствНебольшой ассортимент автомобилей.

В выгодные кредитные программы попадают лишь определённые автомобильные маркиВозможность обмена старой машины на новую. Некоторые банки предлагают такую услугу.

Обмен происходит с небольшой доплатой, в размере разницы от стоимости старого и нового автомобиляЧаще всего ссуда выдаётся на новые автомобили. Разница между новой и подержанной машиной одной марки может достигать до 30%Лояльное отношение к просрочкам.

Многие банки делают поблажки для своих клиентов и прощают небольшие просрочкиУстановка дилерского оборудования. Некоторые дилеры в обязательные условия договора включают установку своего оборудования (навигаторов, сигнализации)Всевозможные акции и предложения от официальных дилеровВидео:

Новой

При покупке новой машины в большинстве случаев вопрос, что лучше брать, не стоит.

Автокредит. Почему?

  1. Можно попасть в различные программы поддержки государства собственных автопроизводителей, что снизит стоимость покупки.
  2. Автокредит проще получить, при этом на большую сумму и более длительный срок;
  3. Меньшие процентные ставки по займу, а это существенная экономия;

Выгоды налицо.

Однако, сомнения возникают по трем пунктам:

  1. залог автомобиля;
  2. навязывание салонами дополнительного оборудования по завышенным ценам.
  3. необходимость оформления КАСКО – дорого;

Попробуем разобраться, насколько приведенные препятствия серьезны.КАСКО. Покупая новый автомобиль, особенно популярный среди автолюбителей страны, нужно быть готовым к тому, что его попытаются угнать.

Статистика здесь удручающая. Поэтому дорогие марки страхуют по КАСКО даже в тех случаях, когда машина была куплена без кредита.Отказываясь от полной страховки, можно оказаться у разбитого корыта: машины нет, угнали, а кредит выплачивать нужно.

Покупая КАСКО, владелец страхует не только риски банка, но и собственные. Ведь, в случае угона или гибели машины, он вернет уплаченные ранее банку деньги.Залог. Если машина покупалась для себя, а не для перепродажи, то ограничение на реализацию никак не влияет на возможности пользоваться авто.Дополнительное оборудование.

Если машина покупалась для себя, а не для перепродажи, то ограничение на реализацию никак не влияет на возможности пользоваться авто.Дополнительное оборудование. Салон не может навязать дополнительное оборудование. Это незаконно. Если менеджеры невменяемые и не слушают доводов покупателя, можно просто подняться и уйти.

В большинстве случаев этот ход оказывает отрезвляющее действие на сотрудников автосалона, а процесс покупки переходит в конструктивную фазу.

Как выгодно купить автомобиль в кредит: автокредит или потребительский заем на авто

Большая часть автомобилей, которую сейчас можно увидеть на дорогах, приобретена гражданами в кредит. Сегодня практически каждый желающий имеет возможность стать обладателем транспортного средства.Совет!Сделать это можно путем оформления специального автокредита или оформив обычный потребительский кредит, средства которого будут потрачены на понравившийся автомобиль. У каждого вида кредитования имеются свои нюансы, о которых не каждый знает.Больше всего человека, желающего получить для такого приобретения кредит, интересует вопрос: какой из этих вариантов кредитования является финансово выгодным.

Что выбрать: кредит наличными или автокредит?

Банки предлагают множество кредитных программ, что часто сбивает с толку рядового потребителя.

Многие просто не понимают, какой вид кредита выгоднее оформлять при покупке автомобиля. За отправную точку возьмём новую машину стоимостью 500 тыс. руб. Допустим, что 200 тыс. руб.

вы уже накопили, и будете использовать эти деньги в качестве первоначального взноса. Вам необходимо занять в банке 300 тыс. руб. на 3 года. Какой же способ кредитования выгоднее выбрать: взять наличные деньги или получить целевой автокредит?

Для начала рассмотрим вариант получения наличных с помощью . Он не подразумевает отчет перед банком за цель получения денег. Однако для оформления займа на 300 тыс.

руб. необходимо доказать свою платежеспособность.

Среднемесячная выплата по такому кредиту может составлять в среднем 10 тыс.

руб., поэтому ваша заработная плата должна быть не меньше 30 тыс. руб. Если этот показатель будет ниже, то банк может предложить представить созаёмщиков, поручителей или залоговое имущество. Допустим, мы нашли выгодный кредит под 10% годовых. В таком случае переплата за три года составит 48 529,70 руб.

В таком случае переплата за три года составит 48 529,70 руб. Сравним эту переплату с предложениями по .

В отличие от потребительских займов, они являются целевыми, и часто залогом при их оформлении служит покупаемый автомобиль. Предложения от банков можно разделить на две категории: с государственным субсидированием и без такого.

Если вы решили приобрести машину, собранную на территории России, то можете рассчитывать на льготу в виде пониженной процентной ставки, которая колеблется в интервале 5,5-12% годовых. Таким образом, минимальная переплата может составить всего 32 136,84 руб. Если вы решили получить автокредит без господдержки, то полная стоимость кредита может увеличиться до 38 465,90 руб.

Беря автокредит, стоит учитывать, что в большинстве случаев финансовые учреждения выдают его с условием приобретения страховки каско. А это может обойтись будущему автовладельцу в дополнительные 30-60 тыс. руб. Можно сэкономить, найдя кредитные предложения банков без обязательного страхования.

Таким образом, если вы предпочтёте потребительский кредит наличными, то заплатите банкам за его использование как минимум 48,5 тыс. руб., если выберете автокредит с господдержкой – 32,1 тыс.

руб., а без таковой – 38,4 тыс.

руб. Очевидно, что получение автокредита выходит более выгодным, чем обычный заем вы банке. Совет Сравни.ру: Если вы обладаете зарплатной картой какого-либо банка, то узнайте стоимость автокредита там.

Обычно для действующих клиентов ставки по кредитам оказываются ниже. > > > > >

Основные отличия потребительского и автомобильного кредитования

Потребительский заем и автомобильный кредит – абсолютно разные банковские продукты.

Чтобы выгодно купить транспортное средство, необходимо понимать отличия первого от второго. Только тогда вы узнаете, что лучше брать – потребительский кредит или автокредит. Банки выдают потребительский заем для приобретения товаров длительного пользования. Таким товаром может быть все что угодно: мебель, техника и даже автомобиль.

Таким товаром может быть все что угодно: мебель, техника и даже автомобиль. Заем может быть целевым и нецелевым.

Целевой подразумевает выделение средств на конкретные нужды – например, на приобретение техники. Денежные средства целевого назначения нельзя использовать на что-то другое, скажем, на мебель. Вы можете взять целевой потребительский кредит на покупку автомобиля.

Нецелевой заем подразумевает выдачу денежных средств на приобретение неизвестного банку объекта.

То есть банк не знает, что именно вы будете покупать. Финансовое учреждение страхует свои риски и потребительские нецелевые займы выдает под процентные ставки, размер которых превышает этот показатель по целевым программам. Есть принципиальная разница в том, чем отличается автокредит от потребительского кредита.

Есть принципиальная разница в том, чем отличается автокредит от потребительского кредита. Из-за того, что заем выдается под определенную цель, процентная ставка зачастую ниже. Банк знает цель кредита, а автомобиль в большинстве случаев на срок кредитования остается залоговым имуществом.

Поэтому финансовые учреждения хорошо застрахованы на случай, когда заемщик не может погашать задолженность. Кроме того, банки сотрудничают с автосалонами, которые заинтересованы в продаже.

Потребительский кредит

Тут собственно разъяснять то особо нечего, «потреб он и есть потреб». То есть он берется для различных целей, а не именно под машину.

Поэтому здесь процентная ставка будет значительно выше! Сейчас ставка колеблется от 17 до 25% все зависит, на какой срок вы берете. Это почти в два раза выше, чем у автомобильной программы, стоит это запомнить.

Также стоит отметить — что сейчас неохотно дают большие суммы под потребительские нужны, например если вы берете подержанный авто, то вам нужно от 300 до 500 тысяч одномоментно, а если берете новый еще больше. Нужно обладать хорошей кредитной историей и подтвержденным заработком, иначе вам будет отказано в «потребе».

Это неудобно для тех, кто работает по «серой схеме», которую никак не удается победить (как собственно и коррупцию).

Но плюсов потребительского кредита также много, давайте перечислим:

  1. Это свобода. То есть вас никто не может принудить покупать дополнительное оборудование и прочее, если в одном салоне навяливают просто – «посылаем и все»! Вы покупаете машину за наличку, а это значит, никаких принудительных установок просто быть не может.
  2. Нет обременения на ПТС, нет никаких надписей. Это также плюс.
  3. Машина в собственности. По сути, вы брали просто деньги, а это значит можете продать свой авто в любое время. И скажем, загасить остаток потребительского кредита.
  4. Не нужно КАСКО. Хотите, страхуете, а хотите — нет!

Это очень большие плюсы, причем существенные. Нужно отметить — что нет КАСКО, это уже просто подарок. Однако минусы также есть:

  1. Большие ставки по кредиту, переплата просто огромная иногда четверть (то есть 25%) в год.
  2. На длительный срок проценты практически всегда намного больше.
  3. Нет вообще никакой защиты машины, если угнали или вы разбили, то потребительский кредит никто не отменял.
  4. Могут не одобрить большую сумму, а при такой покупке она как раз и понадобиться.

То есть это на свой страх и риск.

Если хотите брать авто за такие деньги и проценты, то это ваш выбор.

Чем отличается автокредит от потребительского кредита

Проценты по кредиту. Основное отличие автокредита и потребительского — ставка. Если сравнивать автокредит с потребкредитом без страхования, обеспечения и поручителей, ставки по автокредиту ниже на 3—10 процентных пунктов — зависит от банка.

Для банка в автокредите меньше рисков.В 2019 году минимальная ставка по автокредиту на новый автомобиль с каско без страхования жизни — около 9% годовых. Со страхованием жизни автокредиты на новые авто под 3,5% годовых.

Кредитная ставка на подержанные автомобили — от 10% при оформлении каско и первом взносе от 10—20%.Вероятность одобрения заявок на автокредит выше. Кредит — залоговый, и банк меньше рискует, выдавая его.Максимальная сумма кредита. По кредитам наличными банк обычно выдает не более 1,5 млн, по автокредитам — до 5 млн рублей.Максимальный срок автокредита примерно совпадает с условиями потребительского кредита — не более 5—7 лет.Залог транспортного средства.

По кредитам наличными банк обычно выдает не более 1,5 млн, по автокредитам — до 5 млн рублей.Максимальный срок автокредита примерно совпадает с условиями потребительского кредита — не более 5—7 лет.Залог транспортного средства. Автокредит, как и , — это обеспеченный кредит. Заемщик оставляет банку обеспечение по кредиту — приобретенный автомобиль.

Это еще одна причина для банка снизить ставку.Возможность распоряжаться автомобилем. При автокредите транспортное средство оформляется в залог. Заемщик вправе управлять автомобилем и доверять управление третьим лицам.

Но машину нельзя продать: на нее наложено обременение.Иногда после постановки на учет банк требует передать на хранение паспорт транспортного средства — ПТС — на срок кредита. Это дополнительная страховка для банка, такое требование прописано в договоре.При потребительском кредите банк не может как-либо обременить автомобиль.Страхование по каско.

По большинству кредитов с обеспечением банк требует застраховать предмет залога. Для автомобилей — это каско на весь срок кредитования.У разных банков свои требования к договору каско.

Например, могут быть такие:

  • Страховые выплаты без учета износа — это дополнительное условие в каско, с ним полис дороже.
  • Сумма франшизы по страховке — не более 30 тысяч рублей.
  • Наличие обязательных страховых рисков — угон, ущерб, уничтожение.
  • Выгодоприобретателем должен быть банк.

Стоимость каско за первый год банки обычно разрешают включить в сумму кредита. Страхование за второй и последующий годы заемщик оплачивает самостоятельно и предоставляет полис страхования в банк. Обычно это нужно сделать в течение 10 дней после истечения предыдущего договора страхования.

Если не оформить полис или вовремя не предоставить его в банк, ставка по кредиту может возрасти, или банк наложит штраф — это указано в кредитном договоре.Иногда банки разрешают не покупать полис каско, но ставка по кредиту возрастет на 3—5 процентных пунктов.Первоначальный взнос. Для автокредита иногда требуется первоначальный взнос — минимум 10—20% от стоимости автомобиля. Это наиболее актуально для покупки в кредит автомобиля с пробегом.Существуют льготные программы автокредитования.

Условия по ним отличаются от обычных автокредитов: государство может погасить часть долга или сделать ставку ниже.Государственное субсидирование автокредитов. Мы уже писали Вот основные условия:

  • Приобретаемый автомобиль новый.
  • Это ваша первая машина.
  • Автомобиль не дороже 1 млн рублей.
  • Машина собрана на территории РФ в текущем году.

Если подпадаете под все условия и оформляете кредит не более чем на 3 года, государство внесет за вас 10% от стоимости автомобиля.Со льготными кредитами работают не все банки, ставка по таким кредитам выше.Программы кредитования от производителя. Иногда производитель предлагает свои программы кредитования, например кредит с остаточной стоимостью.

Это кредит с минимальным ежемесячным платежом. Часто ставка снижается за счет дополнительных услуг или страховок, при отказе от которых ставка приближается к рыночной.Такой кредит обычно рассчитан на 3 года. Есть первый взнос, а после последнего платежа остается долг 30—50% от стоимости автомобиля — отсюда и название кредита.

Можно внести оставшуюся сумму одним платежом или в счет долга сдать автомобиль по трейд-ину и сразу купить новый — на это и рассчитывают дилеры.Оформление договора автокредитования отличается от обычного потребкредита: по автокредиту нужно оформить договор залога транспортного средства.

А еще различается способ перечисления денег: при автокредите банк перечисляет всю сумму напрямую продавцу.Если по договору кредитования ПТС остается в залоге, то после оформления автомобиля в ГИБДД нужно отнести ПТС в банк. Обычно это необходимо сделать в течение 10 рабочих дней.

Пропуск срока грозит штрафом от банка.Избранные статьи для автомобилистовКак ездить без штрафов и не переплачивать за обслуживание машины — в нашей рассылке вместе с другими материалами о деньгахПодписаться

Чем автокредит отличается от потребительского кредита?

Основное отличие заключается в цели выдачи средств. Так при оформлении автокредита точно знает, что выданные деньги пойдут на покупку машины, тогда как потребительский кредит может быть потрачен на что угодно – стиральную машину, микроволновку, новое платье или поход в ресторан.Это в случае нецелевого кредита.

Целевой потребительский заем предполагает, что банк выделяет средства на конкретные нужды. Тогда как программы автомобильных кредитов формируются с учетом особенностей, присущим только машинам, а также дополнительных услуг, невозможных в любых других случаях. Кроме того, выдавая автокредит, банк назначает машину предметом залога, что является гарантией возврата кредитной организации средств.Здесь и скрывается 1-ое преимущество потребительского кредита перед авто займом – всегда отсутствует необходимость оформлять КАСКО, а этом может позволить сэкономить до 15% стоимости авто.

Buy back

– удобная программа для любителей часто менять автомобили.

Ее суть заключается в следующем: когда непогашенной по кредиту остается определенная часть займа, владелец машины может либо полностью погасить долг, и оставить авто у себя, либо продать ее и использовать прибыль в качестве первого взноса на новую машину.

Преимущества:

  • Ежемесячная оплата по кредиту меньше, чем в стандартных схемах кредитования.
  • При продаже авто заемщик имеет право распоряжаться деньгами на свое усмотрение.
  • Можно продать машину до полного погашения долга.
  • Возможность регулярно обновлять автопарк.

Недостатки:

  • Обязательная оплата ОСАГО и КАСКО в полном размере.
  • Обслуживание автомобиля весь период эксплуатации должно проводиться исключительно в официальных сервисах.
  • Высокая процентная плата, и как следствие, большая переплата.
  • При смене машины кредитная зависимость остается цикличной и постоянной.

Кроме того, пользоваться машиной, купленной по программе , нужно очень аккуратно, чтобы не пострадала ее оценочная стоимость.

Плюсы и минусы потребительского займа

Почему будущий автовладелец может выбрать потребительский кредит:

  • Нет необходимости отчитываться перед банком, на что именно потрачены деньги. Можно купить автомобиль любой марки, новый или подержанный. Место покупки тоже не имеет значения: автосалон, рынок или дядя Вася из соседнего подъезда.
  • Отсутствие Каско и первоначального взноса. Но и ответственность при наступлении негативных событий на дороге ложится полностью на автовладельца. А отсутствие первоначального взноса значительно увеличивает переплату.
  • Полная свобода в дальнейших действиях с автомобилем. Не понравилась модель, или появился покупатель, предлагающий хорошую цену? Можно продать автомобиль и вернуть непогашенный долг банку. Особенно актуально это будет, если пошатнулось ваше финансовое состояние. Предмет залога продать невозможно без погашения долга, а при потребительском займе на вырученные от продажи машины деньги можно погасить кредит.

Минусы:

  • Отсутствие залога накладывает обязанность доказать банку свою платежеспособность более серьезным пакетом документов и приводит к повышению процентной ставки по сравнению с автокредитом. При длительном сроке кредитования это может привести к большой переплате.
  • Небольшая сумма кредитования, которой может не хватить на покупку желаемого авто.

    А при заявке на большие деньги, банки потребуют обеспечение (имущество или ).

  • Отсутствие обязательного страхования может привести к тому, что за поврежденный или украденный автомобиль все равно придется возвращать долг.

Какой кредит стоит брать, зависит от конкретных условий. Например, вы уже накопили больше половины стоимости автомобиля. Тогда выгоднее может оказаться потребительский заем, потому что отпадает необходимость страхования.

А если вы знаете, какую марку машины мечтаете купить, то лучше рассмотреть совместные предложения банков и официальных автодилеров и взять автокредит на льготных условиях.

Преимущества и недостатки автокредита

Теперь приступаем к рассмотрению отличий потребительского кредита от автокредита, а именно пройдёмся по плюсам и минусам автозайма.

Из ранее представленной информации уже можно самостоятельно понять, когда приобретение автомобиля, через какой кредит лучше при отсутствии поручительствующего лица, и когда не хочется, чтобы объект выступал залоговым имуществом. Ознакомившись с подводными камнями разных банковских продуктов, заёмщик сможет решить, когда лучше взять автокредит, а когда потребительский займ.

Какой же кредит выгоднее взять на покупку автомобиля, вы сможете решить самостоятельно только после того, как проанализируйте два доступных варианта.

Потребительский кредит: преимущества

+ Нецелевое использование средствВы можете потратить заемные средства по своему усмотрению и не отчитываться перед банком (хотя банк вправе запросить подтверждающие документы о цели кредита, если засомневается в ваших намерениях). Для кого-то имеет смысл взять потреб и убить нескольких зайцев сразу: купить авто, слетать в отпуск или потратить часть суммы, например, на организацию свадьбы и не плодить количество кредитов.+ Нет первоначального взносаВы можете получить в кредит даже полную стоимость автомобиля.

Необязательно предварительно копить деньги на взнос, хотя в любом случае, чем меньше размер займа, тем лучше для вас.+ Необязательное страхованиеС оформлением ОСАГО все понятно – это требование закона, но оформлять или нет КАСКО – исключительно ваш выбор. Даже если вы будете оформлять КАСКО, можно существенно снизить стоимость страховки за счет франшизы.+ Свобода в своих действияхПТС не в банке, машина не залоговая, а значит, вы в любой момент можете ее продать или сдать в трейд-ин и купить новую. Если что-то пошло не по плану с погашением долга перед банком, эта возможность должна придать вам уверенности.+ Покупка любого автомобиляПотребительский кредит вы можете потратить на абсолютно любой автомобиль: купленный в салоне, у физического лица с рук, выкупленный у лизинговой компании или даже пригнанный из-за границы.